住宅ローン金利の動向と推移

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住宅購入は人生の最大の買い物のひとつでもある反面、あまり何回も経験ができないために失敗のリスクが大きい買い物ですよね。
住宅ローン選びも成功の大きなファクターのひとつです。
不動産屋さんや銀行マンや住宅営業マンの言葉を鵜呑みにしたり、自分が理解できないことだからすべてまかせっきりにしたりすると、大きな失敗をすることもあります。
たとえば、不親切な不動産やさんや住宅営業マンの場合は、土地や住宅を買ってもらえばいいわけで、あなたが後々どんな生活を送ろうが、責任はないわけです。
だから、あなたがローンさえ借りることができれば、高い土地や住宅でも売りつけるタチの悪いのも中にはいます。
銀行だって、例外ではありません。
ご存知のとおり、今、世の中は金利が上り基調ですよね。
今お勧めは長期固定金利のローンです。
金利の安い今のうちは有利です。
しかし、銀行は変動金利を勧めるところが多いです。

単純に考えると、変動金利でローンを組むと当初の金利は安いので、比較的審査は通りやすいわけです。
月々の支払いも抑えられるので、購入する側もコレならたくさん借りられると高い物件にも手が届くわけです。
ついに夢のマイホーム実現です。
あなたもニッコリ、先ほどの不動産さんや住宅会社もニッコリです。
ところが、将来金利が上がれば銀行は儲かり、あなたの返済額は増えるワケです。
もしそのようになったら誰が責任をとってくれますか？
私は、固定金利が絶対に良いとか変動金利が絶対に悪いと言っているんではありません。
将来のことはだれもわかりませんから・・・
ただ、何も勉強もせず人まかせにしてローンを組むのが問題だとお伝えしたかったんです。
重要なのは、あなた自身が判断基準をもつことなのです。
参考にして、あなたが住宅購入を成功させ、幸せな生活を送られることを願っています。

４６，５８２件
いったいなんの数字でしょう・・・？
これは平成１５年度における住宅金融公庫住宅ローンの支払いを６ヶ月以上延滞した人（世帯）の件数です。
住宅ローンを延滞している件数（債務者）が年を増すごとに増加していることがわかります。
平成８年から平成１５年の７年間で、
４６５８２÷１５８００＝２．９４
なんと、約３倍にも増えています。
さらに、６ヶ月未満の延滞者は１００万人以上いるということです。
住宅ローン破綻予備軍です。
１世帯あたり夫婦共働き２人で計算すると、２００万人が住宅ローン破綻の危険にさらされていることになります。
生産年齢人口は約８４００万人ですから、
８４００÷２００＝４２
つまり、４２人に一人が住宅ローン破綻の危険にさらされていることになります。
また、このデータは住宅金融公庫だけのデータです。
銀行など、他の金融機関のデータを加えるとさらに件数が増えていくはずです。
この現実を、どう思われますか。
せっかく夢のマイホームを手に入れたのに、住宅ローンで生活が行き詰まる家庭がこんなに存在しているのです。

どうしてこのようなことになってしまったのでしょう・・・？
延滞の理由は平成１７年に公庫が調査したところ、
１．失業・転職等による収入減 ３１．９％
２．自営業の不振・倒産 ２５．１％
３．住宅取得に係わる借入過多・浪費等 １３．８％
４．債務者の病気けが等 ７．２％
５．その他の理由 ２１．７％
でも、ちょっと不思議なのは、公庫は民間と比較しても借入の審査が厳しく、月々返済額の5 倍の月収がないと貸してくれなかったはず・・・？
（月収の最高２０％を住宅ローンの返済にあてる返済）
これにはワケがあります。
ご存じの方もみえると思いますが、「ゆとり返済」という返済法が大きな原因の一つなんです。
「ゆとり返済」は、当初５年間→６〜１０年間→１１年目以降と金利が段々上がっていく仕組みのローンでした。
最悪、返済額が倍増することもありました。
平成５年度、６年度に公庫の「ゆとり返済」を利用した人は70 万人にも上りました。
平成５年度、６年度といえば、バブルがはじけて３〜４年のころ。
住宅を建てる人が増えれば景気もよくなるだろうと、景気浮揚策として「ゆとり返済」導入されたワケです。
公庫は民間と比較しても借入の審査が厳しく、月々返済額の5 倍の月収がないと貸してくれなかったはず・・・ところが、当初５年間の低い金利で審査が行われ、どんどん貸し出したワケです。
当時はまだ、ほとんどの人が「給料が必ず右肩上がりに上がる」という幻想から抜けでていなかったんでしょう。

「将来返済が増えても給料が上がるから大丈夫」と心のどこかで思っていたはず・・・でも、不景気が長く続いてしまいこのような始末に・・・
返済額が増えるのも問題だが、当時の「ゆとり返済」を利用した人は、ちっとも借金が減っていない。
５年間返済して減るのは、借りた金額の１％だけ。当時、公庫の「ゆとり返済」や年金のステップ返済で 3,000 万円借りた人の５年後のローン残高は、ほぼ2,970 万円近く。
この５年間に、ざっといって 630 万円ほども返済しているのに、このうちの 600 万円は利息だったわけです。
あなたにお伝えしたいのは審査をクリアして、返済できると思われていたのに、返済できなくなってしまっている家庭がこれだけある事実です。
これは、あなたの家庭にも起こりえる可能性があるということです。
バブル崩壊という大きな要因がありますが、今後１０年、２０年と住宅ローンを返済していく間に、もう一度同じことが起こらないとは限らないのも事実です。
現に、バブル時代に住宅ローンを利用した人は、１０年ほどの間にこれほど景気が変わるとは思ってもみなかったでしょう。
住宅ローンの怖さが、この表に大きく顕れていると思います。

前の章を読まれて、「怖いから、もう住宅買うのやめようかな・・・」なんて思われたら、ごめんなさい。
あなたの夢を壊すつもりはなかったのですが、住宅ローンを借りるという危険を見据えて計画してほしかったので、少々脅し気味になってしまいました。
でも、考えようです。
あなたは、４２人のうちの４１人に入ればいいのですから・・・
ちゃんと計画すれば、そうは起こらない事かもしれませんよ♪
ところで、前章の問題の本質は、いったいどこにあったんでしょう・・・？
住宅金融公庫は民間と比較しても借入の審査が厳しく、月々返済額の5 倍の月収がないと貸してくれなかったはず・・・
ところが、「ゆとり返済」の当初５年間の低い金利で審査が行われ、どんどん貸し出した。
結果は前述のとおり。
国でさえこのようなことをやっていました。
つまり、審査がとおるということは「貸してくれる」ということ。
借りる方も、住宅の選択範囲が広がるので、たくさん貸してくれるなら・・・と借りてしまう。
国が審査しているんだから、銀行が審査しているんだから大丈夫？
でもちょっと待ってください・・・・・国は住宅を建てる人が増えれば景気もよくなるだろうと、景気浮揚策として「ゆとり返済」導入したんですよ。
国だってあなたの購入後ことは真剣に考えていません。
当たり前だけど、借りたお金は返さなくてはいけない。
毎月ちゃんと返済できるのか？
毎月返済できないなら「借りてはいけない」。
当たり前ですよね。
つまり、あなたに肝に銘じてほしいのは、必ずしも「貸してくれる」金額＝「借りていい」金額ではない、ということです。